ชาวมะกันหันมา 'ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง' ในช่วงการระบาด แต่จะจ่ายได้หรือไม่?

(รอยเตอร์) — เมื่อ Leondra Garrett ต้องการซื้อรองเท้าใหม่ 3 คู่เมื่อต้นปีที่แล้ว เธอผู้เป็นชาวนอร์ทแคโรไลนาแบ่งการซื้อทางออนไลน์มูลค่า 161 ดอลลาร์ออกเป็น 4 งวดผ่านบริการ "ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง" ซึ่งดูเหมือนจะเป็นข้อตกลงที่สะดวกสบาย

ตอนนี้เธอยอมรับว่าเธอน่าจะอ่านรายละเอียดเล็ก ๆ น้อย ๆ เกี่ยวกับการจ่ายเงินไม่ทันเวลา

เมื่อผู้ให้บริการ ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) พยายามถอนการชำระเงินจากบัญชีธนาคารของ Garrett ในสองสามเดือนต่อมา ต้องพบว่าเธอมีเงินไม่เพียงพอที่จะชำระเงิน หลังจากนั้น Leondra Garrett ในวัย 42 ปีถูกเรียกเก็บค่าปรับ 40 ดอลลาร์ และคะแนนเครดิตของเธอถูกหักไป 10 คะแนน เหลือ 650 ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจัดอยู่ในประเภท "ยุติธรรม"

“สิ่งสำคัญสำหรับผู้บริโภคคือจะต้องอ่านงานพิมพ์ตัวเล็ก ๆ อยู่เสมอและเราก็ไม่ได้ทำเช่นนั้นเสมอไป” Garrett ผู้จัดการชุมชนจาก Charlotte กล่าว

บริการที่เรียกว่า ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง ซึ่งนำเสนอโดยผู้ให้บริการเช่น Affirm Holdings Inc, Klarna, Afterpay Ltd และ "Pay In 4" ของ PayPal Holding Inc ได้เกิดขึ้นในเว็บไซต์ค้าปลีกในช่วงที่มีการแพร่ระบาดของโคโรนาไวรัส เนื่องจากผู้คนหันมาช้อปปิ้งออนไลน์มากขึ้น

แต่ความสะดวกที่ผู้ซื้อจำนวนมากสามารถซื้อสินค้าได้คือความกังวลของหน่วยงานกำกับดูแลบางแห่งทั่วโลก ซึ่งกลัวว่าผู้บริโภคอาจใช้จ่ายเกินตัว

ผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกาเกือบ 40% ที่ใช้บริการ "ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง" พลาดการชำระเงินมากกว่าหนึ่งครั้งและ 72% ของกลุ่มดังกล่าว ได้เห็นคะแนนเครดิตของตนถูกหัก จากการศึกษาของ Credit Karma ซึ่งให้บริการตรวจสอบคะแนนเครดิตของลูกค้าฟรี

การวิจัยที่จัดทำโดยรอยเตอร์ได้สำรวจผู้บริโภคที่เป็นผู้ใหญ่ 1,038 คนในสหรัฐอเมริกา เพื่อวัดความสนใจในการ “ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง” และพบว่า 42% ของผู้ตอบแบบสอบถามเคยใช้บริการมาก่อน

“เปอร์เซ็นต์ของผู้บริโภคที่ขาดการชำระเงินนั้นน่าทึ่ง และไม่ต่ำอย่างที่คุณอาจคาดหวัง” Gannesh Bharadhwaj ผู้จัดการทั่วไปจากบริษัทบัตรเครดิตของ Credit Karma กล่าว

“เมื่อคุณทำอะไรที่สะดวกสบาย ผู้คนอาจไม่ได้คิดว่า “ฉันมีงบประมาณหรือไม่? ฉันสามารถจ่ายเงินจำนวนนี้ได้หรือไม่?" คุณจะได้รับพฤติกรรมการจับจ่ายถูกกระตุ้นมากขึ้น ซึ่งนำไปสู่การตระหนักว่าพวกเขาอาจไม่สามารถชำระเงินได้"

คะแนนเครดิตที่ลดลงส่งสัญญาณให้ผู้ให้กู้ทราบว่าผู้บริโภคอาจมีความเสี่ยงสูงขึ้น และทำให้ผู้บริโภคกู้ยืมได้ยากขึ้นไม่ว่าจะเป็นประกันการจำนองหรือบัตรเครดิตใหม่ อาจทำให้ผู้บริโภคตั้งค่าบัญชีสาธารณูปโภคหรือหาที่อยู่อาศัยได้ยากขึ้นอีกด้วย เนื่องจากเจ้าของบ้านมักจะตรวจสอบคะแนนเครดิตก่อนที่จะปล่อยเช่าอพาร์ตเมนต์

ที่ปรึกษาด้านการจัดการ Oliver Wyman ประเมินบริษัท BNPL ที่ให้บริการอำนวยความสะดวกที่มีมูลค่าระหว่าง 2 – 2.5 หมื่นล้านดอลลาร์ในการทำธุรกรรมในสหรัฐอเมริกาเมื่อปีที่แล้ว แม้ว่านักวิเคราะห์จะประเมินขนาดของอุตสาหกรรม BNPL แตกต่างกันไป เนื่องจากเป็นบริษัทที่ค่อนข้างใหม่และบางบริษัทก็เป็นบริษัทเอกชน พวกเขาได้อธิบายถึงการเติบโตอย่างรวดเร็วในปีที่แล้ว เนื่องจากบริการของพวกเขาแพร่หลายมากขึ้น

Afterpay ซึ่งตั้งอยู่ในออสเตรเลียกล่าวว่า มีลูกค้าในสหรัฐฯที่ใช้งานอยู่มากกว่าสองเท่าเป็น 6.5 ล้านคนในปีงบประมาณที่สิ้นสุดวันที่ 30 มิถุนายน 2020 และยอดขายมากกว่าสามเท่าในไตรมาสกรกฎาคม – กันยายนจากปีก่อนหน้า

ลูกค้าของ Afterpay กว่าครึ่งในสหรัฐอเมริกาเป็นกลุ่มมิลเลนเนียลอายุ 25 ถึง 40 ปี

โมเดล BNPL แตกต่างกันไปโดยบางบริษัทได้รับผลกำไรมากที่สุดจากการเก็บค่าธรรมเนียมจากร้านค้า ณ จุดขาย และบริษัทอื่น ๆ จาการเรียกเก็บดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมล่าช้าจากผู้บริโภค พวกเขากล่าวว่าบริการของพวกเขาช่วยให้ร้านค้าสามารถเพิ่มยอดขาย และช่วยผู้บริโภคในการซื้อของที่ต้องการ และสร้างความเสียหายทางการเงินน้อยกว่าบัตรเครดิตเนื่องจากมีข้อจำกัดที่กำหนดไว้แล้ว

อย่างไรก็ตาม หน่วยงานกำกับดูแลในสหราชอาณาจักรและออสเตรเลียกำลังทบทวนหรือปรับเข้มงวดกฎระเบียบต่าง ๆ ในอุตสาหกรรมนี้ ผู้ให้บริการ BNPL ซึ่งจัดเป็นบริษัทฟินเทคควรอยู่ภายใต้กฎที่เข้มงวดกว่าบริษัทอย่างธนาคาร หน่วยงานกำกับดูแลบางรายกล่าว

ตอนนี้ยังไม่มีความชัดเจนว่าบริการ ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง สอดคล้องกับข้อบังคับของสหรัฐอเมริกาอย่างไร เนื่องจากบริษัทที่ให้บริการเหล่านี้ไม่มีกฎบัตรของธนาคาร บางแห่งไม่คิดดอกเบี้ยและกฎหมายก็แตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญบางรายคาดว่าภาคส่วนดังกล่าวจะได้รับการตรวจสอบอย่างละเอียดมากขึ้นในระหว่างการบริหารของนายไบเดน

“คำถามหนึ่งกับฝ่ายบริหารใหม่คือ สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคจะดำเนินการอย่างไรต่อไป - ซึ่งเราคาดว่าจะมีความดุดันมากขึ้น” Mark Palmer นักวิเคราะห์การเงินของ BTIG Research กล่าว

บริษัท Affirm ซึ่งตั้งอยู่ในซานฟรานซิสโก มีรายได้เพิ่มขึ้น 93% เป็น 509.5 ล้านดอลลาร์ในปีงบประมาณที่สิ้นสุดในเดือนมิถุนายน ช่วยให้ผู้ซื้อสามารถแยกการซื้อในระยะเวลาตั้งแต่ 6 สัปดาห์ไปจนถึง 4 ปีโดยมีอัตราดอกเบี้ย 0 ถึง 30%

บริษัท Affirm แสดงให้ลูกค้าเห็นว่าเงินกู้จะมีค่าใช้จ่ายเท่าใดในรูปแบบดอลลาร์ และไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าหรือดอกเบี้ยทบต้น แม้ว่าการชำระเงินที่ไม่ได้รับอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิต แต่ Affirm กล่าวว่าได้ทำงานร่วมกับผู้กู้ที่ประสบปัญหาในช่วงที่เกิดการระบาด

“เราอนุมัติผู้กู้เฉพาะในสิ่งที่พวกเขาสามารถจ่ายได้อย่างสบายใจ” Silvija Martincevic หัวหน้าเจ้าหน้าที่การพาณิชย์จาก Affirm กล่าว “เหตุผลที่เทคโนโลยีของเรามีความสำคัญคือเราใช้แมชชีนเลิร์นนิงในการตัดสินใจเกี่ยวกับการจัดจำหน่าย”

ที่ Afterpay ของออสเตรเลีย ลูกค้าจะถูกกันไม่ให้ใช้บริการของบริษัทหลังจากที่พลาดการชำระเงิน

ทางบริษัทกล่าวว่า 95% ของธุรกรรมทั่วโลกได้รับการชำระเงินคืนตรงเวลา และค่าธรรมเนียมล่าช้ามีส่วนในรายได้ทั้งหมดของบริษัทไม่ถึง 14%

บริการ "Pay in 4" ของ PayPal ซึ่งเปิดตัวอย่างแพร่หลายทั่วสหรัฐอเมริกาในเดือนพฤศจิกายน ช่วยให้ลูกค้าแบ่งจ่ายการซื้อตั้งแต่มูลค่า 30 ถึง 600 ดอลลาร์ในการชำระเงินแบบปลอดดอกเบี้ยจำนวน 4 งวด อาจมีค่าธรรมเนียมล่าช้าสำหรับการชำระเงินที่ไม่ตรงเวลา ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์อยู่อาศัยของผู้ใช้ตามเว็บไซต์

ผลิตภัณฑ์ "Pay in 4" ของ PayPal ในสหรัฐอเมริกาไม่ได้รายงานการซื้อขายหรือค่าธรรมเนียมล่าช้าไปยังเครดิตบูโร Greg Lisiewski รองประธานระดับโลกจาก Global Pay Later ของ PayPal กล่าว

“เรากำลังทำงานร่วมกับภาคอุตสาหกรรมและหน่วยงานสินเชื่อผู้บริโภคเพื่อพัฒนากรอบการทำงานที่เหมาะสม” เขากล่าว

บริษัท Klarna ซึ่งตั้งอยู่ในสวีเดน มีการเติบโตอย่างรวดเร็วในช่วงปีที่ผ่านมา โดยเฉพาะการซื้อในช่วง 100 - 200 ดอลลาร์ นาย David Sykes หัวหน้าในสหรัฐฯ กล่าว

เงินกู้ส่วนใหญ่ของ Klarna มีขนาดเล็ก ระยะสั้น และปลอดดอกเบี้ย ซึ่งปลอดภัยสำหรับลูกค้ามากกว่าบัตรเครดิต เขากล่าว ลูกค้าสามารถชะลอการชำระเงินหนึ่งครั้งโดยไม่มีค่าปรับ ค่าธรรมเนียมล่าช้าแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ ตามกฎข้อบังคับสูงสุด 21 ดอลลาร์และบริษัทกำลังจะปรับเปลี่ยนให้สูงสุดถึง 25%

“ไม่มีใครถูกฝังกลบอยู่ในกองหนี้ของ Klarna” Sykes กล่าว “เราไม่ได้ปล่อยกู้เงินระยะยาวหลายปีเพื่อซื้อรถหรือบ้าน”

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าเงินกู้ขนาดเล็กที่มีระยะสั้นกว่านั้นมีประโยชน์แต่ไม่มีความเสี่ยง ลูกค้าอาจรับภาระหนี้มากเกินกว่าที่จะสามารถจัดการได้แม้ว่าจะมีจำนวนจำกัดก็ตาม

Tamika Rivera ตัวแทนประกันอายุ 35 ปีจากเมืองสปริงฟิลด์ รัฐแมสซาชูเซตส์ ใช้บริการ ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง หลายครั้งและพลาดการชำระเงิน ในกรณีหนึ่งเธอไม่มีเงินเพียงพอที่จะซื้อเสื้อกันหนาวมูลค่า 43 ดอลลาร์ซึ่งส่งผลให้มีค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีจำนวน 35 ดอลลาร์จากธนาคารของเธอ

“บริการเหล่านี้สะดวกสบายก็จริง แต่ก็มีบางสิ่งที่เป็นลบเกิดขึ้นได้” Rivera กล่าว

Alan McIntyre หัวหน้าฝ่ายปฏิบัติการด้านการธนาคารทั่วโลกของ Accenture กล่าวว่าผลกระทบด้านเครดิตของบริการ การซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง ยังคงต้องรอดูต่อไป

“มองในแง่ดีก็คือ คนรุ่นมิลเลนเนียลไม่ต้องการเป็นหนี้ และพวกเขาต้องการสร้างงบประมาณให้ดีขึ้น ซึ่งเป็นเดบิตรอการตัดบัญชี และคุณจะไม่ถูกล่อลวงให้หมุนไป” เขากล่าว

“แต่มุมมองในแง่ร้ายก็คือ ผู้คนราว 40% ที่ใช้มันทำเช่นนั้นเพราะพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อแบบเดิมได้ ไม่ว่าจะเป็นเพราะพวกเขาใช้วงเงินสินเชื่อสูงสุด หรือเป็นเพราะประวัติเครดิตที่ไม่ดี หรือไม่มีอยู่จริง - และเงินกู้เหล่านี้บางส่วนอาจไม่ดี”

อ้างอิง

รอยเตอร์

Reporting by Anna Irrera; Editing by Lauren Tara LaCapra and Susan Fenton